_________机构：
今年上半年受宏观调整影响,机构投资者的整体表现差强人意,圈内人士普遍将此归咎于对调控力度及影响估计不足.但这不应仅仅被当作集体失语的理由,而更应该成为摆在机构投资者乃至整个资本圈面前的一道难题.我们所要思考、所要做的正是探索如何在中国具体条件下，对宏观大势作出判断并正确制定选时大策略!
金秋9月，《新财富》杂志将举办“20xx新财富投资论坛暨最佳分析师颁奖典礼”。届时，基金、券商、企业、机构、qfii精英将齐集一堂，共同把脉20xx-20xx年的经济走势。
拟邀请的演讲嘉宾有：
中银国际控股有限公司董事、首席经济学家 曹远征
高盛亚太区董事总经理 胡祖六
摩根大通董事总经理、首席经济学家 龚方雄
瑞银证券亚洲有限公司执行董事、瑞银投资研究中国研究部主管 张化桥
瑞士信贷第一波士顿董事兼亚洲区首席经济分析师 陶冬
东骥基金管理有限公司董事总经理 庞宝林
中信资本(香港)董事总经理 何绰越
圆桌论坛嘉宾：
部分券商、基金、上市公司的董事长、总裁、副总裁
《新财富》杂志社
20xx年9月
1、 对乙方提交的资料、文件的合法性、真实性进行调查，对乙方的资信、资产状况进行调查。
2、乙方(借款人)：
3、 乙方应根据丙方的要求提供相应的文件及资料，并保证所提供资料、文件的真实性与合法性。
4、电话：
5、 若丙方违反上述第七条约定，则丙方应赔偿甲方违约金，即每超过一日赔偿甲方人民币100元并承担相应法律责任。
6、第一条：甲方(出借人)_________出借人民币_________万元，期限___个月，自______年___月___日至______年___月___日止。借款期限届满日为法定节假日、休息日的，顺延至节假日、休息日后的第一个工作日，利息按实际占有天数计算。
7、年 月 日 年 月 日 年 月 日
8、 按照本合同的约定使用借款，不得将借款转作他用，更不得用于违法行为。
9、 借款合同签订后，若甲方不按时、足额将借款交付给乙方，由此给乙方造成损失的，甲方应承担赔偿责任。
10、第二条：借款利率为月息 ‰，从出资人实际交付借款之日起计息至本金结清之日。
11、受甲方委托对乙方使用借款情况进行监督、管理、催收，并对借款风险进行监控。
12、第五条：乙方还款方式为：按月还息，每月20日为乙方的付息终结日。在每月1日至20日(含20日)期间借款的借款人需将第一个月利息直接交给出借人;20日之后借款的借款人应在次月的20日之前(含20日)支付第一个月利息。本金分期归还或到期后一次性归还，具体归还办法见还款计划书。
13、身份证号码：
14、第七条：因乙方不履行还款义务，丙方为乙方代为偿还借款后，甲方即将本合同项下的包括借款本金和利息等在内的所有债权转让给丙方，丙方即成为乙方新的债权人，丙方享有本合同中甲方对乙方享有的所有合同权利。
15、法定代表人：
16、第十五条：本合同一式____份，甲、乙、丙三方各执一份。自甲方实际向乙方发放贷款之日起生效。
17、 甲方有权对乙方提交的资料、文件的合法性、真实性进行调查。
18、第十一条：丙方的权利和义务
19、 自甲方实际向乙方发放贷款当日，乙方应向丙方缴纳保证金。在乙方按时付清本息后，丙方无息全额退还保证金。若乙方发生上述任何一项违约行为，则丙方有权直接从乙方所交纳保证金中扣除相应违约金和滞纳金，且在保证金金额不足以支付当前违约金和滞纳金的情况下，丙方保留向乙方追索的权利。
20、合同编号：民借字第 号
21、法定代表人： 法定代表人：
22、合同签订地：
23、按照约定承担保证责任后，丙方成为乙方新的债权人，享有原债权 人的所有权利和义务。
24、 乙方应按本合同约定按时足额偿还借款本息。
25、电话：
26、第十条：乙方的权利和义务
27、第十二条：违约责任
28、甲方(出借人)：
29、丙方(担保人)：湖南和德信用投资担保有限公司
30、营业执照号注册号：
31、住址：
32、 甲方、乙方已详细阅读本合同所有条款。应甲方、乙方要求，丙方已经就本合同做了相应的条款说明。甲方、乙方对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分了解。
33、借 据
34、 乙方未按照合同约定期限偿还本金的，应自逾期之日起按借款金额每日千分之五向甲方支付违约金。
35、营业执照号码：431025000005479
36、第六条：根据乙方之请求，丙方愿对本合同项下甲方对乙方的全部债权承担连带保证责任。在借款到期之日起三日内如乙方未能足额将借款本金偿还甲方时，丙方保证将应付款项(包括借款本金、利息)偿付给甲方。
37、 因乙方未按期、足额向甲方履行还款义务而导致丙方向甲方垫款的，乙方应自丙方垫款之日起，向丙方支付垫款金额40%的违约金。若丙方垫付之后，乙方仍未偿还垫付款，自逾期之日起，按借款金额每日千分之五向丙方支付滞纳金。丙方有权在不通知乙方的情况下通过报纸、电台、电视台、网络等媒体发布乙方的具体违约行为等信息。
38、地址：临武县舜峰镇向阳路61号
39、甲方、乙方、丙方有权签署本合同。
40、 乙方的居住地、联系方式、单位的变迁等发生变更，必须在变更后三日内书面通知甲方及丙方。
41、第十四条：因本合同发生纠纷，由丙方住所地所在法院管辖。乙方自愿接受有管辖权的人民法院的强制执行。
42、合同签订日期： 年 月 日
43、第十六条：声明条款
44、第十三条：乙方提前偿还借款的，除按照实际用款期间支付利息外，还应当向甲方再支付一个月的利息作为提前还款的违约金。
45、电话：0735-6260928
46、 借款交付后，配合丙方对乙方使用借款进行管理和监控。
47、法定代表人： 法定代表人：
48、根据《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国担保法》等有关法律法规的规定，当事人在平等自愿、诚实信用的基础上，经协商一致，签订本合同。
49、 自甲方实际向乙方发放贷款当日，乙方应向丙方缴纳人民币______万元保证金。
50、 乙方服从丙方的贷后管理与风险监控。
51、甲方(签章)： 乙方(签章)： 丙方(签章)：
52、第八条：本合同如须**公证，乙方承担公证费用。
53、 在借款期间，乙方拒不履行还款义务或无力清偿欠款，而导致丙方公司采取相关措施的，除支付采取相关措施而支出的全部费用外(包括律师费)，乙方还应向丙方公司支付5000元的违约金。
54、 按照约定向丙方支付担保服务费 元。
55、今借到(出借人)_________人民币(大写) ，用于经营周转，月利率 ‰，借款期限___个月，自______年___月 日至______年___月___日止。担保人自愿为借款提供连带责任保证，担保期限按照《借款合同》(民借字第 号)的约定执行。如借款人不能按《借款合同》约定按时足额偿还借款本息，借款人自愿接受合同签订所在地有管辖权的人民法院强制执行。本借据一式___份 甲方(签章)： 乙方(签章) 丙方(签章)：
56、 合同履行期间，甲方不得提前解除合同，抽回资金。
57、第三条：乙方借款用途为经营 周转。乙方承诺合法使用借款，不得用作违法活动。
58、公司地址：
59、 在借款期间，若借款人预留在湖南和德信用投资担保公司的联系方式、实际居住地、工作单位等发生变化导致无法与借款人取得联系，而借款人明知还款义务和期限却不主动和湖南和德信用投资担保公司联系，也不按期还款，最终导致丙方公司进行催收的，上述行为每发生一次，乙方应向丙方公司支付1000元的违约金。
60、 乙方未按照合同约定期限每月20日(含20日)之前支付利息，由丙方于三日内代为偿付(节假日顺延)，同时乙方应自逾期之日起按借款金额每日千分之五向丙方支付滞纳金。
61、第九条：甲方的权利和义务
62、第四条：甲方应在合同签订后当日，一次性向乙方交付全部借款。具体借款金额和借款时间以支付凭证为准。
63、法定代表人：谭松国
本合同各方根据有关法律、法规，在自愿、平等的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并保证共同遵守。
借款条款
第一条 借款金额和期限
1.1本合同项下的借款金额为人民币(大写) 元整，(小写) 元。
1.2本合同项下的借款期限为 个月，自 年 月 日起至 年 月 日止。以出借人实际放款日起至约定借款期限届满之日止，借款人以还款计划书约定日期支付利息及本金。实际交付借款日起计息至本息结清之日止。还款计划书为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。
第二条 利率
2.1借款利率为月息 ‰
2.2计息方式为
第三条 借款用途
本合同项下的借款用于
第四条 提款
5.1借款人授权委托人进行提款，授权委托人为：
5.2借款人提款当日在保证人1的见证下向出借人出具借款借据。
第五条 还款
6.1合同各方协议选择以下第
1、借款到期一次偿还本金;2、分次还款，还款计划见补充条款。
6.2计息、还息方式为
6.3借款人应在本合同约定的结息日和还款日足额存款至出借人指定的下列帐户：
借款人须保留银行存款凭据作为还款、付息的凭据。
第六条 保证金
借款人在本合同生效前需向保证人1支付人民币(大写) ，(小写)￥ 元 保证金，该保证金在借款人按本合同约定履行完还款义务后保证人1全部退还借款人。
保证条款
本合同项下借款由第三方提供保证担保时，保证人按本合同第九条的《保证约定》承担责任。
第七条：保证方式
保证人自愿向出借人提供连带责任保证。
第八条：保证范围
本合同项下全部借款本金、利息、罚息、违约金、补偿金、出借人实现债权的费用和出借人所有其 他应付费用。
其他条款
第九条 保证约定
保证人承诺在借款期满后接到出借人通知三个工作日内向出借人垫付借款人应付未付的本金、利息。
第十条 合同各方承诺或确认
11.1出借人保证自己所出借款项的来源合法。
11.2出借人于本合同签定日当天内在保证人1的见证下按本合同向借款人交付借款。
11.3借款人提供给出借人、保证人的资料真实、合法。
11.4借款人同意接受合同各方监督其按本合同约定用途使用借款，积极配合与协助各方对其(包括借款前后的)生产经营和资金财务活动进行检查、调查和监督并如实介绍情况。
11.5借款人按合同各方要求及时如实提供财务报表资料，包括：资产负债表、损益表、现金流量表、财务状况分析说明、注册会计师查账审计报表以及有关附表、报表附注等有关事项。
11.6借款人承担本合同项下的有关费用，包括公证费、评估费、保险费、律师费、诉讼费、执行费等有关费用。
11.7借款人不得进行承包或租赁经营、合并或兼并、部分或全部股份制改造、分立或联营、合资合作、产权转让、资产或债务重组、设立子公司或对外作股权式投资以及申请停业、歇业、解散等行为。
11.8借款人未经合同各方的书面同意，不得擅自出售、出租、转移或以其他方式处分其资产的全部或大部分;也不得擅自为第三方提供足以对其财务状况或履行本合同项下义务的能力产生重大不利影响的担保。
11.9借款人如发生对其正常经营构成危险或对其履行本合同项下还款义务产生重大不利影响的任何事件，包括涉及重大诉讼事项、强制执行、破产、财务状况的恶化等有关事项，应立即书面通知合同各方。
11.10借款人变更住所、通讯地址、营业范围、法定代表人等重要工商登记事项的，应在有关事项变更后5个工作日内书面通知出借人。
11.11合同各方均服从某担保对整个借款以及借后的全程跟踪管理，并按约定向某担保支付担保、咨询服务费与履约保证金。
第十一条 转让
12.1 出借人无需征得借款人同意，可将其在本合同项下的权利转让给其他方。出借人权利的转让应当书面通知借款人和保证人。
12.2 未经出借人书面同意，借款人不得将其在本合同项下的任何权利、义务转让给其他方。 第十二条 公证
合同各方同意对本合同进行强制执行公证，本合同经公证后具有强制执行效力，可以依法向 保证人所在地郑州市金水区人民法院申请强制执行。
第十三条 独立性
本合同项下的部分条款无效或被撤销，不影响其他条款的效力，其他条款仍然有效。
第十四条 违约责任
本合同生效后，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应根据法律的规定和本合同的约定承担违约责任：
15.1 出借人未按约定日期出借借款，出借人按应出借金额每日千分之五向借款人支付违约金。 15.2借款人提前归还本合同项下借款的，借款人需按实际用款期限支付利息。
15.3借款人未按本合同约定用途使用借款的，出借人有权解除合同，提前收回部分或全部借款。 15.4借款人未按合同约定日期偿还借款，除按约定利率继续支付利息外，借款人还应自逾期之日起向某担保支付每日200元催收管理费，造成上门催收的，每催收一次，支付500元的违约金及差旅费;经催收后借款人仍不履行还款义务或无力清偿借款而导致某担保代偿的，借款人还应支付保证人违约金，违约金按借款数额的20%执行，并按违约利率支付代偿期间的利息。 第十五条 合同的生效、变更、解除和终止
16.1本合同自各方当事人签字(盖章)之日起生效。本合同至借款人付清本金、利息、罚息及所有其他从属费用之日终止。
16.2借款人如要求借款展期，经出借人、保证人审查同意展期，并由各方签订相关的展期协议后， 本合同项下借款才相应展期;在签订展期协议前，本借款合同继续执行。
16.3本合同生效后，除合同已有约定外，任何一方都不得擅自变更或提前解除本合同，如确需变更或解除本合同，应经各方协商一致，并达成书面协议。书面协议达成之前，本合同继续有效。 第十六条 争议解决
本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决;协商不成的，在保证人所在地人民法院提起诉讼。
第十七条 其他
18.1本合同项下借款借据、抵押物清单、质物清单、展期协议、催还款通知书或其他债权债务凭证等为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。
18.2本合同各条款的标题仅为方便查阅而设，不对合同条款的内容和解释构成任何限制和影响。本合同项下有两种以上保证人中的“保证人”指所有提供保证的合同当事人。
18.3本合同一式 份，具有同等法律效力。
第十八条 本合同附件
第十九条 补充条款
出借人(自然人签字)：
借款人(自然人签字)：
保证人(公章)： 法定代表人或授权代理人(签字)：
合同签署日期： 年 月 日
篇一：个人理财规划
一、背景资料
王先生，38岁，是到企业年终奖5000元左右。享有该企业提供的养老保险和医疗保险。
王女士，37岁，是一家私人服装企业的经理，年薪约9万，年终奖根据公司业绩好坏而定，近年来，约10万元。享有该公司提供的养老保险和医疗保险。
女儿，10岁，目前是小学四年级学生，打算培养读大学。
目前家庭固定资产是于五年前（2004年10月）以约67万在杭州市西湖区购买了一套108平方米的高层，公积金贷款30万，20年期，采用等额本金还款法还款，当时的贷款利率为4.05%，目前该房屋现已升值为约130万，一间同样于五年前购买的18平方米的车厍，原价约14万，现已升值至约25万（小区停车不收费）。股票原有15万，亏损10万，亏损率约为15.38%，加上房屋贷款，现股票市值合计55万。另有活期存款6万，年利率0.72%，用于应急。
家中有一辆车，市值12万的骐达。油费约800元每月，平均每年汽油费9600元，保险费约2300元每月，保养费约500元每年。
在日常开销方面,王先生家庭平均伙食费5000元每月，水费150元每月,电费每月300元，煤气费每月150元，物管费每月200元，购物（服装、生活用品、零食等）每月1000元每月，女儿的教育费用每年10000元，旅游每年5000元，机动（家电更新、过年过节送礼等）10000元每年。
二、财务状况分析
表—1：
优点：目前该家庭收入比较稳定，支出比较稳定，固定资产比较稳定，保障
状况良好，孩子的教育准备金有所落实，流动性资金安排较合理。
缺点：投资组合不够稳定，股票占流动资金比例较大，使得资金的增值风险比较高，日常生活费用不够精简。
◆ 风险承受能力和偏好
分析由于王先生与王小姐的收入相对比较稳定，结余资金较为富裕，已经购置了一套高层，女儿正上小学，近期求学压力不大，故该家庭的风险承受能力应该比较强，但根据其金融资产分布情况可以推测该家庭的风险偏好不高，更钟情于稳健型投资。结合以上情况，理财计划的设定将在充分考虑资金安全的基础上提高增值收益。
三、理财目标
根据该家庭的财务状况特点和风险偏好，本设计为其拟定的理财目标分为两个阶段：
近期目标（3年以内）：
● 换置私家车（20万左右）
现有资产结构调整 ●
中期目标（3—10年）：
● 女儿的教育资金安排
每年度结余资金合理运用，促进资产增值
还清房贷
还清车贷 ● ● ●
四、目标实现方案
近期（3年以内）：
一、换置私家车：
努力赚钱1到2年后，有足够的盈余资金，为换置新车，先把先前的骐达在二手市场上卖出，用这一部分资金，然后采用银行贷款的形势买车。贷款年限可以为三年。
二、现有资产结构调整：
现有资产当中，股票买入过多，风险太大，抽取一部分出股市，留下四分之一投资于股票基金。增加活期存款，以紧急资金的备用。拿出抽出股市
的二分之一的钱买人身意外保险和医疗保险，用剩下的二分之一的钱为养老金的安排做规划。月开销适当缩减，每月盈余资金定期定投如于储蓄，用来解决房贷、车贷问题。
中期（3—5年）：
一、女儿的教育资金安排
1、教育储蓄
现在女儿是小学四年级，一直到大学，算大学读四年，一共是12年，每年固定存入5000块，可存3年期、5年期、或者可以是10年期，12年后，本金就是60000，加上定期储蓄的利息，本息和可达近7万块，很好的解决了女儿教育这块问题。
2、教育保险
为保险起见，可以购买教育保险。中国人寿子女教育保险，保险金额10000元，投保年龄选择10周岁，年交保费2987元。至孩子15、16、17周岁的生效对应日，每年可获得基本保额的10%作为高中教育金。至18、19、20、21周岁的生效对应日，可获得基本保额的30%，作为大学教育金。
二、每年度结余资金合理运用，促进资产增值
每年度的结余资金，可以做一些风险投资，本来已投资55万的股票，可以分散开来，取其30%做股票型基金，定时定投，增加教育金和养老金的储备。
取年收入的10%购买黄金，起到保值增值，而且黄金不会贬值，又可以一代传一代。
三、还清车贷
三年期的车贷，可以采用一次性还款付息的方式，从每年的资金盈余中扣除一部分，然后从增加的活期存款的帐户当中扣除一部分，仍留下二分之一作为备用金。
四、还清房贷
一套房，公积金贷款30万，20年期，采用等额本金还款法还款，当时的贷款利率为4.05% ，20年后，房屋利息就是1.215万,分成20年,每年还房贷1..56万,20年后将还清。
篇二：个人未来十年理财规划
投资学心得
投资学心得总结之个人未来十年理财规划
规划摘要：
我现在是一名大三的学生，距离毕业还有一年半的时间，然而随着社会进步和经济的发展,出现在我们面前的新生亊物越来越多,作为生活在新时代的人,除了学习、工作和生活方式与过去相比发生了重大变化以外,每一个人都应该提前对自己未来的前景进行相应的规划,而实现这一规划的途径就是理财。
众所周知，投资学是一门非常生动有趣且对实现财务自由非常有用的学科，在我们日后的学习生活中也会经常要用到这门学科的知识。在未学习投资学这门课之前，我一直以为投资等于**，因为你所作出判断和决定和**一样都是在对未来结果不确定的情况下做出，完全依靠运气。
但是通过本学期对《投资学》为期八周的学习，我深刻的认识到，投资并非完全靠的是运气，它需要投资者具备较多的对投资的认识和技术分析以及足够的耐心。同时，通过杨老师对《投资学》的讲解，使我对投资的基本工具有所了解，明白可以从哪些方面投资理财；杨老师教导的“风险和收益”理念，即金融市场上没有“免费的午餐”，使我明白更高期望收益的代价就是更大的预期波动，即收益越高风险越大；而通过杨老师对常见股票指数的讲解，使我明白如何投资才能使自己在某一时间段获得较稳定的投资收益。
此外，通过本学期对《投资学》的学习，使我明白我们不能仅仅满足于每月所赚取的工资，应为了实现财务自由而投资理财。因此我对我未来十年的理财进行了初步的规划，在这十年内我会经历以下三个阶段：学习、工作、结婚。因此我的理财计划也主要从这三个方面入手。
第一阶段：学习（1.5年）
在校期间，我会尽量杜绝没事干就逛淘宝买东西、有空就去外面饭店吃饭的坏习惯，毕竟有些衣服完全不必买、有些高热量食物食用后也会对身体产生不良影响。因此，在每个月有1000元生活费的
情况下，我会尽量将多余的钱存入“宝宝类”产品（如余额宝、理财通），这样在节约钱的同时也能赚取一些利息。
在12月份，我也对杨老师所讲的内容进行了一次小小的实践，即将奖学金、助学金以及平时自己攒下的钱共3000元投入了理财通，期间理财通的七日年利化率在3.3%到4.1%之间，每日收益在0.3元左右。虽然这次投资的收益不大，但是却让我明白节约用钱的必要性。
如果在接下来的一年半时间里，我能保持良好的理财习惯，即每月平均投入300元到理财通，在此期间理财通的七日年利化率保持在4%，那么毕业时的我将拥有5832元。虽然这笔钱不是很多，但是却应该可以在很大程度上解决刚就业时我的经济困难，从而尽早实现经济独立。
（大四数据说明：因为临近毕业，应酬会增加，因此家里应该会将生活费提升至1200元，而自己也会因为饭局、购买正装、打电话时间增加等因素，增加其开支，因此，月剩余应该还是只能在300元左右 ）
第二阶段：工作（4年）
在刚进入社会开始工作的两年时间里，作为一名财务管理专业的学生，我会先在广州寻找一份助理会计师的工作（由于对助理会计师的月工资收入不是很了解，因此下列数据参照我姐的工作情况和工资收入），个人月收入应该在3000左右（每年递增），年收入在50000左右（加上各种季度奖、半年奖以及年终奖等）。因为一般的公司都会让刚入职的员工入住员工宿舍，公司也会提供免费的两餐供应，因此生活主要开支在于购买生活必需品以及其他不确定费用等（给父母买礼物、请客、聚餐、送礼等）。
在工作两年后，我应该能成为一名会计师，因此月收入应该在5000——6000左右，年收入在80000左右（加上年末分红或者奖金）。因为这个时候职称上去了，一般公司会让员工离开员工宿舍，因此我的生活开支将主要增加住房费和交通费这两项。而关于租房的话，我应该会找一个和自己兴趣相投的朋友合租，因此租房费应该能控制在每年8000元。当然在此期间，我很有可能会找到一个适合自己的人，然后开始一段甜蜜的恋爱长跑（2年左右），因此从第三年开始我的伙食费、购买衣物以及其他支出必然会高速增长。
因为最近上课听关老师说过“国债逆回购”（国债逆回购，本质就是一种短期贷款，也就是说，个人通过国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益；而回购方，也就是借款人用自己的国债作为抵押获得这笔借款，到期后还本付息。）
因此，作为上班族的我，在资金充裕的情况下，应该会选择“国债逆回购”这种收益率较高、风险系数较小的理财投资方式。按年化收益率5%计算，那么工作四年后，我将会共拥有169704.125元的存款。（33000*（1+5%）^3+33000*（1+5%）^2+46400*（1+5%）^1+46400=169704.125）
我姐姐大四毕业后，现工作两年了，约有存款7万余元，而且
她的理财方式非常简单，只是每月将节省下的钱存入余额宝，但是如今余额宝的年收益率仅有2.7%左右。因此我感觉我的理财方式更为合理，表格中的数据也都比较切合实际。
第三阶段：婚姻 在工作四年之后，当自己有了稳定的工作，有了稳定的收入，同时与男朋友进入感情稳定期时，我就应该为结婚买房做准备了。在一个环境比较好的酒店举办一个比较简单的结婚仪式的花销应该在50000左右，如果在广州南沙区附近买房的话，一手房的价格应该在14000—16000元/㎡，买一个两室一厅总面积在85㎡房子应该需要119—136万元。并且在比较和权衡后我和男朋友应该会选择公积金贷款买房，因为以家庭为单位，如果是首次购房，可以贷款到房屋评估价的80%（90平方米以内，超过90平方米是70%）
首套房首付计算方式：首付款=总房款-客户贷款额，贷款额=合同价（市场价）×80%，先行公积金贷款利率是2015年10月24日调整并实施的，五年以上公积金贷款利率3.25%，月利率为3.25%/12，五年级以下公积金贷款利率为年利率2.75%，全国都一样。
因此，我们将要每个月负担4725—5400元的房贷（选择20年的按揭年数），为后面计算方便选取5100元作为每月的房贷还款额。如果我们两个人的工资总额是18万元（其中我是8万元，老公是10万元），如果我们两个能够每个月抽出4000元作为我们的理财资金，那么我们可能会选择收益率更高的财富增值投资或进取型的财富增值投资，如投资级别的公司债券、高红利普通股、小市值基金以及共同基金等。而以上增值投资的年化收益率在6—25%，选择较低的年化收益率8%（因为个人比较偏好风险小的投资方式），那么在结婚4年后，我们就会拥有约22万元的本利和了，在这时我们有可能会因为孩子和老人的问题减少每月的理财金额投入，但是在之前拥有22万元本金下，在每个月依然坚持投入3000元左右的理财资金的情况下，我们必然会在50岁之前，实现真正的财务自由化。
很多人都说，大学时代是获得人生的“第一桶金”的时候，也是独立生活、独立理财的起步阶段。美国股神巴菲特有一句话说得好：
篇三：大学生个人理财规划书
个人理财规划书
姓名：杨云飞 学院：商学院 班级：b1304 学号：08
目录
一．个人基本概况 二．理财原则 三．理财分析与总结 四．理财目标 五．理财观念 六．结语
摘 要
大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经
成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。 所谓你不理财，才不理你。个人理财在现代社会中的重要性与必要性日益凸显。身为一名即将踏入社会的大学生，制定个人理财规划势在必行。以下是我的大学个人理财规划。
一、个人基本概况：
现阶段每月固定收入来自父母赞助，以及个人兼职所得，每月共计1200元人民币。
（一）个人基本信息
姓名：杨云飞 性别：男 年龄：23 婚姻状况：未婚
月收入：1200
（二）财务状况
根据日常收入情况整理分析，编制自身月度收支情况表和年度收支表如下。
表1：月度收支情况表
单位：元
表2：年度收支情况表
单位：元
二、理财原则：
在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。
三、分析与总结：
1.从日常消费来看，我的月度基本花销为1100元，根据丹东生活基本费用水平计算，月收入的比例处于合理范围内。
2.由于本人爱嗑瓜子等，每月零食费用为50元，也在承受范围之内。 3.年度结余有1700元，可以做出适当投资。当有闲余资金时，买基金进行投
资。但是遵循投资放缓原则，由于目前还处于大三的下半学期，作此规划时并无存款，无法实现投资。客观条件要求投资需要放缓。并且，根据目前的知识也不具备投资资本市场的能力，但是知识和资金都可以在作此规划后开始积累，至资金足够时，知识上也具备相应资格，此则客观趋势。所以，投资需要放缓。 资产配置和投资规划
在资产配置和投资方面做好规划对本人今后的财务自由度提升非常重要，首先应在了解国内金融理财产品的基础上，对投资和资产配置进行调整。
目前国内主要的金融理财产品（除股票外）如下表5：
表5：国内金融机构投资的金融产品
从上表看来，年度结余1700元资金可考虑投入股票基金、债卷基金等投资组合。考虑到目前本人国债受利率波动影响大，且国债大热，流动性不足，收益率不够客观。因此，不考虑投资。
4. 任何人都免不了生病或者出现其他的意外情况，准备适当的应急资金是非常必要的，至于需要较多的开资的意外情况，家长自然会另行补充，但一些小感冒、修补衣物之类的消费可以靠自己来支付。此外，最重要的一点是，应急资金也是作为前面所讲的基本生活开资、活动经费的一个弹性空间，在前面两项开
1、 中国理财(财务)策划师的理财之路
2、edward liu -(来自澳大利亚)
3、 届时，凭请柬准时参会
4、 财务策划与高端客户的服务标准
5、曾先後任職于國際四大會計師行之一的安永 (ernst & young) 國際會計師事務所 ( 悉尼公司 ) 及國際著名商業顧問公司美國埃森哲 (accenture) 顧問諮詢公司 ( 悉尼公司 ) ，專職企業財務管理及戰略策劃。二零零零年回到香港，转入投資銀行界，负责香港及國内企業海外上市融資及收購合併業務，對亦曾为多间国际公司及知名人士担任财务顾问工作理财策划 。
6、理财沙龙专家嘉宾：
7、 海外与中国**理财(财务)策划师执业发展与就业渠道
8、为了普及国际先进的理财(财务)策划专业知识、传播规范的现代国际财务策划理念，尽快引入国际通行的理财策划从业资格、标准及认证体系，推动财务策划行业在中国内地的发展，中央财经大学将与国际财务策划标准协会(iffsa)、亚太财务策划联合会(apfinsa)合作在北京举办专业理财沙龙，该专业理财沙龙的目的为中国内地培养一批既懂国际规则又具备金融专业知识的高级理财人才，实现中国金融业理财服务创新和业务创新。
9、余龙武-(银监会)
10、原中国人民银行计划资金司、信贷管理司、货币金银局、银行监管一司工作，现任中国银行业监督管理委员会银行监管司处长。
11、丰盛环球理财有限公司之监控及培训董事，特许财务策划师、美国注册会计师、美国公认诈骗调查师等。现时为香港注册会计师工会资深会员及美国公认会计师工会会员。曾为多间国际公司及知名人士担任公司及个人财务顾问工作，负责公司及个人理财策划。香港大学、浸会大学、香港职业训练局的专业进修中心担任理财策划导师。
12、 理财标准于实践应用
13、沙龙主题：
14、参会程序：参加本次理财沙龙，经过严格报名审核，得到回复均可参加
15、ben wu -(来自澳大利亞)
16、 领取参加理财沙龙请柬
17、理财沙龙研讨嘉宾全部由亚太财务策划联会委派具高级理财资格及实务经验的专业导师。该专业理财沙龙属公益性活动，参加者需要注册均可参加。因场地有限，限额参加，额满即止。
18、 下载、复制申请表，传真至报名地点;(/123)
19、 理财师的职业道德与规范
20、華德信亞洲有限公司執行董事。原香港恒生銀行副總裁、及原任職花旗银行，從事多種金融衍生產品的交易及買賣。吳先生在香港、中國及澳洲的投資銀行界擁有超過10年的經驗。
21、andrew kwok -(来自香港)
22、 理财策划师职业发展的将来趋势
担保权人：_________
担保机构：_________
鉴于：_________(甲)担保权人拟投资于_________(“项目企业”的名称和主要业务地);_________(乙)作为这一投资安排的一部分，担保权人于_________年_________月_________日业已与_________(东道国)政府缔结了_________(担保协议的名称)，其核准副本业已提供给多边机构;_________(丙)担保权人业已向多边机构申请担保与这一投资及其担保协议有关的某种非商业风险;以及_________(丁)多边机构，经东道国政府的同意，业已同意按以下所规定的条件，提供该担保;有鉴于此，有关各方协议如下：
第1条 通则
有关各方特此认为多边机构_________年_________月_________日担保产权投资通则(下称“通则”)的一切条款是本合同的组成部分，并且有同样效力，如同它们完全规定于合同之中，(须经本附表a的修改)这里所用字母开始大写的术语定义于通则之中。
第2条 担保投资
担保投资应是担保权人由于_________(支付或其他出资取得这些股份)所取得的项目企业_________(普通)股份;但这一股份数必须调整，以反映股份分股、股票股利或类似指标和根据以下第6条所规定的备用担保纳入本合同担保的附加股份。
第3条 担保
在与本合同条款保持一致的情况之下，并考虑到根据第7条所支付的保险费，多边机构同意赔偿担保权人在担保期限由于下列任何风险发生的直接结果所承受的有关担保投资或其收入任何损失额的_________%(“担保百分比”)
(1)转移限制;
(2)征用;
(3)违约;或
(4)战争和内乱。
第4条 担保期限
担保期限应开始于代表多边机构签署本合同(“合同日期”)，结束于_________或根据通则第七章终止本合同的任何一个较早的日期。
第5条 担保货币 多边机构和担保权人根据本合同的一切支付，都应用_________(“担保货币”)进行。
第6条 担保额和备用担保额
在任何情况之下，根据本合同的任何和全部赔偿总额都不得超过_________(“担保额”)，除非根据通则第29条，经担保权人请求，在不超过_________(“备用担保额”)的数额的条件下，这一数额才得以增加，并且，在通过第30条所规定的情况下应予减少。
第7条 保险费
在担保期限，担保权人应向多边机构以担保额的_________%加上备用担保额的_________%的比例，支付年度保险费。
第一年度的保险费应是_________(数额)，并应在合同日期支付。以后的年度保险费应在合同日期周年或在此之前支付，并且，应根据这类保险费日期生效的担保额和备用担保额计算。
第8条 会计原则
就本合同而言，项目企业的财务报表或有关项目企业的财务报表应根据_________(国名)所公认的会计原则编制。
第9条 违约期限
就违约担保而言，通则第9条(b)款所指定的期限应是担保权人就不执行或违约求偿提起司法或仲裁程序之后的_________年。
第10条 担保确定性申请表的保证
担保权人理解，多边机构缔结本合同的依据是作为附表b附于本合同之后的担保确定性申请表中的信息和陈述。
担保权人表示并保证，在其签署本合同之日，这类信息和陈述在所有重要方面都是准确的和完全的;但是，这一保证不得扩展到有关预测和估计的错误，如果：
(1)在上述日期，担保权人或项目企业都不知道这类错误，或者，即使他们十分谨慎行事，也不可能知道这类错误;并且
(2)当担保权人或项目企业知道这一错误时，担保权人迅速向多边机构通报。
第11条 仲裁
在与通则第3.1节所规定的限制相一致的情况之下，有关各方之间产生于本合同或有关本合同的任何争端都应根据通则第3条所指定的仲裁规则仲裁解决，仲裁程序应在_________(城市和国家)进行。
第12条 地址
下列地址应是为通则第6条的目的而规定的：担保权人：_________，多边机构：_________.
第13条 生效
本合同应在合同日期生效。
有关各方，通过其正式授权的代表，以其各自的名字，签署本合同，以资证明。
担保权人(盖章)_________ 多边机构(盖章)_________ 代表人(签字)_________ 代表人(签字)_________
_________年____月____日 _________年____月____日
签订地点：_________ 签订地点：_________
：
凡事预则立，不预则废。制定一个完美的理财计划能够让你更轻松地走向成功。不要借口计划没有变化快而不制定计划，要知道。如果没有计划，永远不会有变化。制定完美的计划，从来都是成功的不二法门。
随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为影响和决定人们生活的重要方面，各式媒体也以其特有的方式向人们介绍各种理财手段，方法多多，但适合自己的才是最好的。但无论是什么方法，理财意识的培养和基本观念的认知都是极其重要的。
家庭投资理财的选择、组合行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对当前我国家庭的投资理财的这一行为进行了分析， 包括这些行为中的各种投资方式的简单介绍，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析。
家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题， 家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资， 以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、 组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，下面对 我国当前家庭的投资理财的这一行为坐下简单的分析。
1、家庭投资理财的选择
（一） 、进行家庭投资理财选择的必要性 家庭在投资时， 首先面临的就是投资方式和领域的选择， 一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。
（二） 、家庭投资理财的品种现在家庭投资理品种主要有： 1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好 投资机会的预期和把握。2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一， 特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证， 是代表股份资本所有权的证书和股 东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是 委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优 势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深 受保守型投资者和老年人的欢迎。5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房 资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的 时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给 子女。6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。 保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。 投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种， 使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。 8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强，收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品*率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。 二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识， 不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。9.黄金、白银投资。目前在国内黄金的购买也成了人们的一种热型投资方式，在新闻报道上 显示：目前千足金的价格已达到三百多元人民币每克拉。黄金的价格在近几年内已快将近翻 了一倍，而且目前还有上涨趋势，好多黄金店子每天都人满为患，有的小型投资者几年内都 净赚了几万块钱， 人们选择投资黄金主要也是这种投资方式相对更保值更安全，而且操作简单，因为黄金白银毕竟也具有不可再生性，而且自古以来黄金就具有它自身的货币储存性，保值性应该是很强的，即便黄金价跌，也不会跌到哪儿去。白银投资也是一种叫保险的投资方式，只是目前白银的价格涨幅没有黄金这么大，不太懂得投资行业只是的可以选择尝试投资黄金白银。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补 性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建 材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆 向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投 资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。
比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币 市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。